据悉，华泰人寿近日推出了名为”爱多保“的模块化重大疾病保险系列产品，不仅颠覆了传统重疾险大而全的固化模式，更兼具灵活性、个性化与自主选择权等特点。
华泰人寿一直秉承“客户至上”的服务理念，不断探索创新，以满足客户多样化的保险需求。此次推出的“爱多保”系列重大疾病保险产品，将重大疾病保险的保险责任、投保选择等方面进行了全新的设计，打破了传统保险产品的固有模式。
一、从供给侧改革，还客户自主选择权
自1995年重疾险引进中国大陆，迄今已有28年的发展历程。在这期间，中国保险行业协会和中国医师协会先后在2007年、2020年合作制定和调整了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》与《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，这不仅规范了重疾险产品的设计，也一定程度上统一了重疾险产品的销售口径。重疾险产品的保险责任也从单一性的重大疾病责任扩展到涵盖轻症责任、中症责任、重疾多次给付责任、特定疾病责任等在内的全面保障。伴随国家政策的导向与人民健康管理意识的增强，重疾险市场需求量激增，这种大单品式重疾险一度受到百姓的青睐，多家寿险公司重疾险业务高歌猛进，成为销售的主力产品。
在经历了重疾险2.0时代的高速发展时代，以及保险从业人力大幅减少之后，重疾险产品的增速似乎戛然而止，甚至出现了重疾险已经市场饱和的论调。
事实真的是这样吗？问题的原因在哪里？
在谈到当前重疾险市场出现的低迷现象，华泰人寿副总经理、首席市场官李明明认为，经过多年市场教育及产品的更新迭代，客群对重疾险保障功能的认知已经发生了深刻变化，客户在不断的进步，正在向年轻化、知识化发展，对责任有了更深的理解，对服务品质有了更高的要求，更喜欢专业化个性化的解决方案。当客户需求发生改变，供给端与需求端错配，拐点自然就出现了。因此，需要了解客户的真正痛点，根据客户需求设计重疾险产品，才能走出瓶颈。
初期市场，绝大部分消费者对产品的认知有限，产品选择上普遍是被动趋同的，并且市场没有自然细分，客户通常偏好大而全的产品而忽视了个性化的需求。成熟市场，不同的消费者群体有不同的需要和欲望，希望买有所值。大单品式的重疾险虽然责任全面，但杠杆率相对较低，在新重疾时代下，客户消费习惯改变，成熟的客户更倾向于将与自己不匹配的成本支出释放出来购买更多有价值的保障。所以，大单品式重疾险不再适用于新重疾时代下的所有客户，这才是问题的根源。
因此，从供给侧改革，开发模块化重疾产品，通过产品设计与客户需求相匹配，根据客户需求定制产品，实现“核心保障”+“个性化配置”的产品组合方式，贯彻以客户为中心的理念，向客户让渡选择权，重疾险产品才可能回归到合理的市场占有率水平上。
华泰人寿产品部副总经理冯妍谈到重疾功能时表示：新重疾时代下，重疾险仍然有其不可替代的保障功能。一是昂贵高新医疗技术治疗费用保障。医疗险保障范围存在一定滞后性，一些先进医疗技术和药品可能无法及时纳入医疗险的保障范围内，重疾险可以一定程度上覆盖此类费用。二是中青年的失能收入损失补偿功能。中青年阶段上有老、下有小，正是家庭的顶梁柱，一旦患上重疾，未来几十年的收入损失缺口可能巨大，重疾险可提供稳定的现金流，使家庭具有风险抗压能力。三是康复护理费用保障功能。医疗险报销范围有限（手术费、治疗费、药品费），一些隐性支出，如护理费、康复费用等，是可以通过重疾险获得保障。重疾的治疗费用和康复护理费用高、收入损失补偿缺口大，多数客户的重疾险保额还远远不够，重疾保障缺口巨大。
华泰人寿的“爱多保”系列重疾主险通过增加定期保险期间以及责任数量精简，提高了保障杠杆。同时，将更多保险责任调整为附加险，增强产品灵活性，让客户实现保险方案的“量身定制”，满足了客户的个性化需求。
二、优化产品模式，满足多元化需求
华泰人寿的”模块化“重疾险自2022年末开始着手研究，在经历近一年时间，才逐步完善。冯总提到，开发设计”模块化“重疾险并不容易，这需要公司前、中、后台多部门协同配合，包括产品开发、运营和系统支持、市场宣发、产品培训、销售推动等，可以说是一个庞大的系统。
在谈到产品的开发理念，冯总表示：华泰的重疾险产品体系是结合华泰人寿的“家庭风险管理”理念，根据客户家庭全生命周期下的重疾保障需求，研发与之匹配的产品。
在爱多保系列模块化重疾险开发思路方面，融合“灵活+创新”，将重疾险产品要素进行重构，对保险责任“先做减法，再做加法”：一是用“核心保障+个性化配置”的产品组合，满足客户多样化需求。二是新增特色创新责任，引入癌症分级管理概念。新增特色责任“特定恶性肿瘤（重度）”，结合高杠杆设计，加强对癌症动态进展的保障和对严重的、预后差的癌症的保障。
华泰人寿的爱多保系列重疾险产品，具备了灵活保障、延续保障、额外保障、双重保障等四个特色。一是灵活保障，投保前，针对客户需求制定个性化保障计划，不同于市面上传统的“大而全”的重疾产品，通过“核心保障+个性化配置”的组合形式，为客户“定制保障”。投保后，随着年龄或身边环境的变化，客户的需求也会随之发生变化，可以在保障中基于自身的情况灵活调整附加险，让保障匹配当下的需求。二是延续保障。主险重疾理赔后，部分附加险将继续有效，持续为客户提供健康风险保障，增强了保险的实用性与性价比。三是额外保障。爱成长少儿特定疾病额外给付与特定恶性肿瘤（重度）额外给付，强化了不同阶段重疾险的杠杆性。四是双重保障。投保人和被保险人同时享有豁免保障，使触发豁免责任的可能性更高。
三、强化健康管理服务，与客户守护相伴
华泰人寿长期致力于关注客户的健康需求和风险状况，以创新的服务模式，整合优质的医疗资源，为广大客户提供全方位健康服务保障。近期推出的“华泰乐享”健康管理重疾服务项目，围绕客户健康风险，解决“找专家就医难”的痛点，为客户提供疾病诊前、诊中、诊后全流程专案专人服务。
提供国内名医资源
“华泰乐享”汇聚临床一线特邀专家义诊团队，多年来为华泰客户解决诸多医疗相关的难题，他们是国内百强三甲医院在职知名专家，具备丰富的临床经验和精湛医疗技术，可以为客户提供权威、专业的医疗咨询和治疗建议。当客户面临各种健康医疗问题时，为客户提供医学专家的意见和医疗支持，确保客户得到及时的诊疗和专业的服务。此次特邀专家义诊服务纳入“华泰乐享”服务体系，打造业内创新健康服务模式。
全面覆盖诊疗流程
“华泰乐享”为客户提供全方位的就医服务，满足客户全面的诊疗需求。从疾病早期的风险评估和预防措施，到治疗过程中门诊、住院安排，以及院内的护理，再到康复阶段的关怀及居家护理服务，让客户获得理想的医疗服务，感受到温暖的服务关怀。
“华泰乐享”健康管理重疾服务很实用，冯总特别提到：“华泰乐享”健康管理重疾服务是覆盖整个保险期间，与客户守护相伴。此外，居家护理的对象不仅包含被保险人本人，还覆盖其父母，服务更加人性化。
华泰人寿的“模块化”系列重疾产品，它以更加个性化的方式为客户提供保障，同时可能会给市场带来新的竞争格局。相信在不久的将来，会有更多的保险公司加入到这个市场中来，推出更多创新的产品，为广大消费者提供更加丰富、更加优质的保险服务。
