腾讯微保总经理兼首席运营官谢邦杰先生
《保险科技赋能商业健康险的思考》
观点提炼：
微保总经理兼首席运营官谢邦杰提到技术已经非常成熟且成本低廉，只拥有全世界最好的科技，并不能改变保险的格局，除非真能深刻的面对问题并诚恳的解决问题。唯有社会价值、商业价值都能同时成立，科技与保险的结合才能算真正的成功。
速记稿：
今天跟各位分享的题目是《保险科技赋能商业健康险的思考》，腾讯微保的探索。这个分享分成三个部分，先从第一部分开始。第一部分跟各位分享的是面对问题是解决问题的第一步，从国内的医疗现况谈起。说起国内的医疗现况，每个老百姓最直接的体会就是看病很困难，因为我们整个医疗资源分布不是很均匀，所以大部分的医疗资源都集中在人口筹密的城市地区，广大的农村地区人口很多但是分到的医疗资源很少，在分布不均的情况下，国内的全科医生导诊制度没有国外完善，结果就是就诊无序，看病很难，这是第一个痛点。
第二个痛点，老百姓感觉看病很贵，国家投在相关医疗卫生的支出每年都在增加，但另外一方面可以发现，不管是住在城乡的居民，或者住在农村的居民，可支配所得里面医疗的占比越来越高，所以就有一个很奇怪的现象，国家的钱也没少花，但是老百姓的负担日益加重，最显性的感觉就是看病很贵。
第三个就是使用的效率还有提升的空间。其实我们每年的住院率都在持续的提高，我国医疗的技术、医院的技术发展日新月异。有许多的病并不一定住院可以治好，以美国为例，每百人住院的次数是逐渐递减的，但在我们国家是相反的，所以这显示过度医疗的问题还是比较严重。
看病贵看病难以及医疗资源使用比较紧张，反映在大的数据上我们可以看出来，在我国整年的医药支出5.8万亿里，扣掉基础建设部分由国家承担的1.6万亿，扣掉了2.5万亿医保的支出，自费的部分还是高达1.7万亿，这还是2018年的数字，所以看病贵、看病难，以及资源使用的无效率，反映在老百姓每天的生活中，就是看病自费的比例还是很高，这个比例高达30%，所以这对老百姓来说还是很大的压力。而这么多的自费都到了什么地方呢？由于我国的医保是“广覆盖 低水平”的设计，所以自费的部分主要去到了昂贵的药，以癌症药品为例，这里列出了许多医保不支付的，但是每年要长时间使用的，这个部分都是我们自费的重点，所以得了很重的癌症需要使用这个药的时候，没有支付方是很大的问题。
另外一个部分，就是昂贵的医疗器械，这里列出来凡是一些高值的耗材或者是医疗设备，或者如像心脏起搏器等等一些比较贵的体内的仪器，需要患者自费，这样一年在我们国家花了五千多亿，所以这部分的自费高，患者压力很大。
这些“看病贵、看病难”，自费比例很高等等问题，反应在保险的观点，是老百姓的痛点，所以相应的保险成长很快，在相应的保险品类里面，我们发现商业健康险是我们成长最快的一个保险品类，2019年到了七千亿左右的规模，所以健康险是成长最快的品类。
健康险虽然是成长很快的品类，但是否对于我们老百姓自费的压力有很好的缓解呢，我们发现这里面其实是有一些文章的，我们这里举两个例子，我们发现在许多的健康险的条款里面列了这么一条，比如说体外或植入的医疗辅助器械或者是用具，这些等等是不在保险责任范围里面。又比如说未经医生处方自行购买的药品，或者是在非医院药房购买的药品也不在责任范围里面。比如说第一个部分医疗器械的部分就去掉了刚才所提到的五千多亿的器械，或者有许多癌症药品其实在医院不能够购买，必须到院外的一些特定的药房才能购买，保险条款把他除外之后，这么多一千多亿的癌症药品也不在责任里面。所以，虽然商业健康险每年的保费越来越高，但是许多重要的责任都用合法的方式把它排除在保险责任之外，对于老百姓医药支付的支撑却没有起到应该起的作用。
具体的从数字来看，以2018年为例，老百姓自费的需求是1.7万亿，商业保险的保费也收了很多，五千多亿，但是在各种不赔的情况下，整个商业保险的赔款只有1700多亿。由于现在保险的逻辑是不赔跟少赔，而且生病的人也不能买保险，看起来商业健康险的增速非常快，但老百姓对于医药支付支撑的能力相对还是非常有限，而且可能是越来越小，所以有这样子的一个很矛盾的现象，成长很快的一个品类，对于我们老百姓实际的用处不是那么大，这样的一个现象已经到了必须严肃面对跟彻底反思的时刻。
第一部分先抛出一个问题，如果说保险是一个解决问题的行业，那医疗这个问题是老百姓都很在乎的问题，他其实到现在并没有被保险解决的很好，是不管是传统的保险，或者是互联网保险所要严肃思考的一个问题，这里先做一个背景的说明。
到了第二部分，腾讯微保这样一个互联网的平台，要介入保险的时候，切入角度是什么呢？这是第二部分分享的。我们在互联网上有许多的能力，但这些能力我们以一个赋能的角度来参与保险行业，希望能够因为有我们的赋能，保险解决问题的能力更强。所以我们这里强调赋能是微保，是腾讯切入保险的起点，但它只是一个起点而已，除非它能解决问题。
针对赋能的部分我们这里做一些分享，腾讯或者是微保，我们有许多很好的能力，我们实名和安全的能力。有太多人在使用微信，使用微信的过程里面有许多社交、交易的场景，它必须确保是高度安全的，这么多的用户，这么多的交易在进行，如何确保安全，腾讯练就了一生很好的功夫，我们把这样的一种实名跟安全的能力作为基础的底层能力，赋能到整个保险行业作为介入保险的一个重要的起点，让在微保、在腾讯里面，各种保险的交易都是非常安全的，确定你就是你，所有保险交易各方都有一个非常好的安全基础，做一个起点。
我们以腾讯的能力赋能保险的第二个能力是触达跟连接的能力，大家都晓得微信上面有非常多的用户，除了非常多C端的用户之外也有非常多的场景，不管是九宫格里面一些腾讯原生服务的场景，或者我们跟政府，或者跟商家所共同搭建的，不管社保查询、社保支付各种小商家等等各自各样的场景，这种场景接触到非常多的人，而且也在许多生活方方面面的时候出现，在这个时候把保险自然的植入场景里面，让保险可以更自然更实用的跟老百姓接触，这是我们赋能保险行业第二个面向。
第三个面向就是数据，保险是基于大数法则，所以我们就把脱敏数据的能力在不涉及隐私的前提下，提炼成许多的标签，删掉不符合许多大数法则的，比方说有道德风险，有黄赌毒等等不应该成为保险的交易对手的人，让剩下的人可以健康地参与保险。所以把大数据的能力在不涉及隐私的前提下让池子能够越做越大，是第三个能够赋能这个行业的方法。但我们要强调，不管是数据也好不管是流量也好，不管是各种场景也好，科技虽然很好用，但是我们认为更重要的事情，用科技不是目的，把这些科技谨慎用好，找对目标，从患者视角去解决问题才是一个更重要的目的。
现在第三部分我们想分享的是，如果知道我们医疗的问题是比较严重的，是老百姓比较在乎的，过去的传统保险并没有解决很好，第二部分我们也知道我们许多能力，在互联网上累计各种安全也好，触达的能力也好，可以对这个行业有贡献，这点一定要连接起来，能够通过互联网赋能保险，能够好好的把这些问题解决，互联网对于保险的参与才有意义，才能够真正解决问题，这是我们要分享的第三个部分。
这个问题比较大，其实保险涉及生老病死的方方面面，涉及到生命、财产、健康等等，我们没有办法一口气把所有的问题都解决掉，所以我们的做法就是单点突破，能够把互联网赋能保险解决问题的能力从一个点做透，我们认为可以一个点一个点的做透，我们可以从点带面解决掉更多的问题，让保险价值更多发挥。
我们第一个选择的点，这里举的例子，比如说肿瘤，我们知道每年400万人得了肿瘤，有300万人会去世，这显然是健康的杀手。微保从第一天开始把保险卖出去不是目的，在保险上市开始我们就在几个相关的产品里面，把相关的疾病预防的服务跟着我们的保险一起，将健康生活注重预防这样一个产品带给我们的用户。举例来说，发现肿瘤这个主题其实早期发现比晚期治疗或者是事后的赔付还要重要的很多，所以我们在去年就把微保的产品做了全面升级，让每一个保险的用户都可以享受到重装备肿瘤筛查的服务，所以用户买了这个保险，除了事后得到赔付之外，更重要的是事前可以通过买这个保险所搭配的许多肿瘤筛查服务，我们希望能够替用户早期筛查出肿瘤的隐患，让他更健康才是目的，赔钱并不是我们的重点。
又比如说在去年4月份，我们也注意到了有许多保险的条款里面，不赔那个不赔的现象，针对肿瘤很昂贵的药品部分，我们推出了药神保这样的产品，我们正面的告诉我们的用户，过去其他保险里面，肿瘤药品不赔这样的责任，我们正面打通药企，打通服务网络，保证真药有药送药，使我们保险真正能够成重大伤病的一个保障。同时微保里面不是只有一个产品，我们所有产品都具备了能够正面支撑高价医药，特别在肿瘤这样的药品，在微保买到的所有产品，在肿瘤药品的支撑上都可以有非常好的支撑。相关的产品上市之后我们发现，其实虽然买保险的人会觉得微保这样的产品可以很好的支撑，但有一大群人，这样的人在我们国内大概有两千万人，是肿瘤现在的患者，这些患者已经身患肿瘤，但在微保买不到相应的产品，我们的产品还是对于健康的人可以投保，患者还是不能投保的，但是这些人的需要是更急迫，所以我们在去年九月也结合了银行、保险公司等等，通过分期付款、加疗效保险等等的组合，即使是一个患者到了微保的平台上，可以通过有分期的贷款吃到抗癌特药。在贷款服药的过程里面，如果因为疾病进展，导致还款能力有问题的时候，保险可以提供一定的补偿。除了把相应好的责任、好的服务提供到健康的人群之外，对于患者的支撑也是我们过去整个互联网赋能保险过程里面思考的重点，努力的方向，相应对于患者的支撑在国内也算是一个创举，所以也引起了许多的媒体或者是行业的好评。我们希望这样的一种解决问题的尝试是能够有更多的尝试，在更多的领域里面让健康跟患病的人都可以得到支撑。
这里要做一个小结，关于价值的因素反思，我们认为科技是中性的，水能载舟亦能覆舟，科技也是这样的。技术这件事情我们都了解，现在它的门槛越来越低，基本上技术是没有门槛的，即使有了世界上最好的科技，一方面取得了门槛，现在没有过一阵子也会有，即使取得了世界上最好的科技也不能改变保险的格局，除非使用科技的结果是能够真正的面对问题、诚恳的解决问题，我们觉得才有意义。我们要强调的是互联网跟保险的结合，应该还是建立在于解决问题的能力，唯有解决问题的这种社会价值以及做这件事情背后的价值，科技跟保险的结合才能够成功，多卖一点保险或者是多获得一个客户都不是目的，而应该是个起点。今天的分享就到这里，谢谢大家。
