观点提炼：
蚂蚁金服全球可信身份平台 ZOLOZ 总经理和蚂蚁数字身份负责人陈继东指出，如何利用可信数字身份技术解决银行开户等业务问题，一直是一个比较大的挑战。可以利用人脸识别、大数据、人工智能的技术来实现远程开户，打造防伪体系。除了远程开户外，可信数字身份能够精准发放救济金，提升普惠安全性和精准度。
《可信数字身份助力银行数字化转型和金融普惠》
速记稿：
我是来自于蚂蚁集团全球可信身份平台ZOLOZ的总经理陈继东。今天很高兴给大家分享我们对银行数字化和金融普惠的一个思考，特别是对于我专注的领域，即在可信数字身份这一块,如何在银行的数字化，特别是在目前比较热的虚拟银行、数字银行，如何帮助银行做远程开户？是我今天想给大家分享的重点。
先说一下什么是数字身份?对于现在各种互联网的服务来说，其实数字身份天然是一种匿名性的，需要有一些身份认证的工作、一些技术来确保把一个人的物理ID转化成一个非常可信的数字ID。当人们有了数字ID之后才能享受到更多的数字经济的服务，特别是对于金融服务而言，他本身就有一个实名监管的需求，所以对于数字金融来说，一个根本的挑战是如何来解决金融的实名制和互联网匿名的矛盾，新的技术比如说像生物识别技术，像人工智能的技术，大数据的技术，在这里面发挥重要的作用，也是整个数字身份的一个核心的技术。
我们如何用这种可信的一个数字身份的技术来解决银行业，特别是对于新的远程银行、数字银行开户的问题？先看一下数字银行的发展历史。大家知道网络银行其实不是一个新生事物，它从90年代就开始，是一个比较成熟的业态。在1989年第一个英国的First Direct银行，通过电话来提供服务，后面慢慢改成互联网。比如像安全第一网络银行，比如ING Direct都是快速的在发展。最成功的时候，ING Direct在全球有四千多万个客户数，也成为全球最成功的网络银行。在亚洲，包括日本的电子商务平台-乐天也收购了一个网络银行，后面改名为乐天银行。最近几年网络银行得到了更加快速的发展，特别是近期的疫情情况，无接触服务又加快了数字银行和虚拟银行的发展。2016年在英国监管局第一次给一个完全基于手机的APP颁发了一个银行的牌照叫Atom，这也是第一个拿到监管许可的银行牌照的数字银行，其实去年开始在香港他们就在酝酿了。2020年之后，也是公布了八家虚拟银行的牌照，有互联网的公司，也有一些金融机构。今年5月，香港首家的虚拟银行众安银行也开业了，后面小米旗下的银行也开业了。大家可以看到，数字银行现在呈现一个非常快速的发展，从欧美到亚洲，从香港，包括现在的新加坡也在颁发数字银行的牌照。
虚拟银行或者数字银行到底跟传统银行有什么区别？其实虚拟银行本身也是一个银行，只是通过互联网的渠道，互联网的技术来补充传统银行的一些服务，来提供给一些个人、为小企业更多的普惠的服务，所以从我这个角度，我们其实是把虚拟银行提炼了四个比较重要的特点，它本身就是发源于科技和普惠，所以它会利用，因为没有实体的网点，所以虚拟银行，包括数字银行会利用像人脸识别、大数据、人工智能的技术来实现远程开户，这也是我今天想重点介绍的一点。另外一方面，由于用了最新的科技，能够实现到能够覆盖更多的用户，给个人和更多的中小企业带来普惠金融服务。比较明显的一个特点，就是目前的虚拟银行都没有最低余额帐户的要求。由于它能够提供全功能的一个银行帐户，所以它其实是可以通过一个手机，一个在线的APP就可以完成所有的像存取款，像投融资这种服务，它也具有实时在线的特点，不像实体的银行还需要有固定的服务时间，对于虚拟银行可以提供7×24小时的服务。大家知道所有的服务都是通过在线的方式，所以有一个很明显的特点，就是没有任何的现金，也不需要任何的纸质票据，是一个纯绿色的服务。由于这些特点，其实对于虚拟银行来说，它也具备传统银行所不具备这种成本低，能够更普惠，更加好的一个体验的特点。
对于虚拟银行来说，很关键的挑战，就是如何来实现远程开户？对传统银行来说，因为它有营业的网点，一般都是去面对面的一个面签，营业人员会审核个人的各种资料、各种证件，来判断你是不是本人在操作以及你的支付意愿。对于纯线上的银行来说，如何在纯的互联网的环境下来保证远程开户的实现，甚至能够等同于线下面对面面签的可信度，这是所有虚拟银行必须要解决的一个关键的挑战。我们ZOLOZ作为一个第三方的远程身份识别的一个提供商，我们其实是为澳门的第一家星汇银行，它也是第一个虚拟银行。我们蚂蚁也是香港八个拿到虚拟银行牌照之一，提供了这种远程开户的方案。
下面是一个香港银行开户的流程，大家可以看到，我们只是需要一个手机的APP，输入手机号，通过OTP的验证，然后拍摄证件，做证件的验证，甚至证件的防伪，再拍一张照片做一个人脸的识别，再输入必要的信息，最后设置一些密码，可以大概在两三分钟之内可以完成自助的开户流程，这个要比你去线下的营业网点更加的方便。
如何保证它的真实可信？其实是我们遇到最大的一个挑战。在澳门，有一个身份证明局，类似于国内的公安网的核查系统，你可以通过采集到的人脸和证监系统与身份证明局的信息做一个交叉比对，来验证这是本人，并且证件是真实有效的，信息也是真实有效的。
对于香港，其实是有更大的挑战，因为在香港没有政府身份第三方权威的数据源，所以在这个过程中我们需要保证个人的证件是一个真实的证件，然后证件上的人脸和采集到的人脸是同一个人，并且证件不是伪造的，所以在这里证件防伪体系至关重要。我们针对香港证件也建立了一整套的防伪体系，由于香港身份证有一些比较特殊的安全特征，这也是香港整个政府在基础设施做的比较好的地方，比如说他在角度变换的时候，上面的字符会发生变化，上面一些三角形也会有颜色的变化，它是通过动态印刷的技术以及光学的技术来实现了防伪。对于面对面的时候你可以拿着证件去做各种角度的识别，来判断它的防伪，但是对于一个远程的情况下，我们只能通过产品的交互，以及不同光线的一个拍照来检测出他的光线变化导致的印刷变化，所以更多的是通过计算机视觉以及人工智能的一些技术来识别出这些微小的变化。同时，我们也可以根据证件上其它的一些安全特征，比如说像文字微缩的印刷，像激光影像等等，来区分出它是一个真实的证件还是一个伪造的证件。另外我们也会提取出证件上的一些信息，做一些信息交叉的验证，比如说他姓名的码，以及他证件上人脸的信息，做人脸的比对，所以通过针对香港证件的一个特征防伪的算法，以及我们一些通用证件防伪的算法，比如说是否是一些翻拍，是否是真实的材料，包括一些信息的比对，以及人脸图像的比对，我们最后给出一个综合的结果，来判断这个证件是否是一个真实的，这个技术也在香港警局做过非常逼真的假证的测试，最后通过防伪体系我们都可以识别出来，也通过HKMA的一个检测。
我们可以看一下一个真实的在澳门银行的一个开户流程。通过澳门的手机号做一个OTP的验证，然后再拍摄证件。因为澳门有一个身份证局可以做一些信息和人脸的比对，所以在后台我们其实是把证件上的这些信息提取出来，以及他的人脸信息跟后台以及证件上的照片做了一个交叉的比对，来验证这个证件的真实性以及身份的真实性，大家可以看到大概花了一两分钟就可以完成远程开户的操作，同时我们也能保证用户的真实性以及他证件的真实性，以及他主动的意愿。
除了我们服务的澳门银行以及香港的虚拟银行之外，我们也对传统的银行，像印尼最大的银行，包括澳门的工商移行，以及世界级的花旗银行、渣打银行也提供了远程开户EKYC的方案，也帮助他们在做数字化的转型，除了在远程开户之外，还比如说在贷款申请的环节做一个在线的远程认证，以及在手机APP上做一些人脸核实的验证。最终的目的是为了保证通过线上自动化的方式来降低他KYC的成本，来提升效率，同时也满足真实可靠的一个合规的要求。除了银行之外，我们也给东南亚的几个钱包，包括菲律宾的GCash，包括孟加拉的Bkash等等提供了一个实名认证的能力，当这些钱包本身也具备在线认证的能力，让他们能够更好的发展一些金融的业务，以及做一些跨境的交易。
除了刚才提到为虚拟银行提供远程开户之外，其实可信数字身份在疫情期间也能够帮助政府能够给弱势群体发放疫情的救济金。比如说在孟加拉、在菲律宾，在马来都是政府需要发一个疫情的救济金，需要确保两点：第一就是非接触式能够更高效的把这个钱发出去。第二，发出的是通过身份验证的用户，验而不是说随便都可以领取，为了能保证这两点，所以可信数字身份其实在这中间起到了很重要的作用，我们可以保证身份的真实性，同时，通过电子的渠道，像Bkash的电子钱包，以及GCash电子支付的钱包，能够更好的触达用户，也能够更高效的把补助落实到更多的弱势群体。我们可以看到发放的效率以及安全性大大的提升。我们希望通过可信的数字身份，能够让信任更加简单，特别是在疫情非接触的服务环境里，能够通过科技、通过技术带来更多的安全和便捷。
我就先介绍到这儿，谢谢大家。
